8 лучших сервисов оплаты покупок частями в 2026 году

Сервисы оплаты покупок частями, также известные как сервисы BNPL (от англ. buy now, pay later — «купи сейчас, заплати потом»), всё чаще используются в электронной коммерции. Они позволяют покупателям разделить платеж на несколько фиксированных частей вместо того, чтобы оплачивать полную стоимость товара сразу при покупке.

BNPL-приложения просты в использовании, часто имеют низкие процентные ставки и комиссии, а также кредитные лимиты, достаточные для большинства обычных покупок. Это делает их привлекательной альтернативой кредитным картам.

Для владельца бизнеса выбор BNPL-провайдера — это не просто добавление еще одного способа оплаты. Такие сервисы отличаются комиссиями для продавцов, интеграциями с ecommerce-платформами, географической доступностью, требованиями к одобрению покупок и тем, как выглядит процесс оформления заказа для клиента.

Добавляя опцию BNPL, вы предлагаете покупателям удобный способ оплаты покупок в рассрочку, при этом обычно получаете оплату сразу за вычетом комиссии провайдера. Узнайте о преимуществах популярных BNPL-платформ, чтобы выбрать наиболее подходящую для ваших клиентов и вашего бизнеса.

Примечание: представленные провайдеры могут быть недоступны в Беларуси.

Кто такие провайдеры BNPL‑услуг?

Провайдеры BNPL‑услуг создают и поддерживают приложения и платежные решения для оплаты частями, которые можно использовать как онлайн, так и в обычных магазинах. Во многом модель BNPL похожа на оплату кредитной картой: когда покупатель приобретает товары и услуги через приложение или на этапе оформления заказа, продавец получает оплату сразу, а покупатель вносит равные платежи в течение установленного периода.

BNPL-компании зарабатывают на комиссиях с продавцов за каждую покупку. Обычно продавец получает цену покупки за вычетом этой комиссии. По данным Федеральной резервной системы США, комиссии BNPL для продавцов часто составляют примерно 5–8% от стоимости покупки, тогда как провайдеры кредитных карт обычно взимают около 2–3%.

Стандартная схема «оплата четырьмя частями» обычно предполагает первый платеж при оформлении заказа и еще три платежа каждые две недели. Другие планы используют ежемесячные платежи и более длинные сроки погашения.

Для потребителей использование BNPL для оплаты имеет ряд преимуществ. Структура погашения проста и понятна, а BNPL-компании обычно не взимают проценты или комиссии с пользователей, которые платят вовремя. Кроме того, большинство BNPL-приложений легко подключить, а процесс одобрения не вызывает сложностей.

Провайдер BNPL-услуг может провести мягкую проверку кредитной истории новых пользователей, которая не повлияет на кредитный рейтинг клиента. По данным исследований регуляторов США, крупные BNPL-провайдеры обычно используют мягкие проверки кредитной истории при оценке заявок на краткосрочные планы. При этом долгосрочные планы финансирования могут включать проценты и более строгую проверку.

Эксперты прогнозируют, что благодаря простоте использования рынок BNPL будет расти на 15,1% в год и к 2031 году его рыночная стоимость достигнет 258,4 млрд долларов (данные Research and Markets). Более свежие отраслевые прогнозы также указывают на рост: ожидается, что глобальная стоимость рынка BNPL может увеличиться с 300 млрд долларов в 2025 году до 500 млрд долларов к 2030 году.

BNPL-приложения могут быть выгодны всем участникам процесса. Потребители могут финансировать покупки, которые иначе не смогли бы себе позволить, это снижает количество брошенных корзин в интернет-магазинах, а BNPL-компании получают комиссию от продавца за обработку транзакции и управление рассрочкой.

Условия BNPL, о которых стоит помнить

В отличие от кредитных карт, план оплаты «купи сейчас, заплати потом» часто не требует от пользователей уплаты процентов, особенно если речь идет об оплате частями. Кроме того, потребители считают, что одобрение проходит легче, чем для кредитных карт, что позволяет им со временем совершать крупные покупки с беспроцентными платежами.

Однако условия зависят от типа займа и конкретного провайдера. Краткосрочные планы обычно не начисляют проценты и используют мягкую проверку кредитной истории. Более длинные планы рассрочки могут включать проценты, первоначальный взнос и более строгие требования к одобрению.

Использование плана оплаты BNPL не всегда влияет на кредитный рейтинг, если только клиент не пропустит платеж. Но правила меняются: некоторые провайдеры начинают передавать данные о займах в кредитные бюро. Даже если сервис не сообщает о платежах регулярно, неоплаченный долг, переданный коллекторам, может появиться в кредитном отчете клиента.

Пропущенные платежи могут привести к штрафам за просрочку, блокировке будущих покупок через BNPL-сервис и передаче информации в кредитные бюро. При этом политика по штрафам отличается у разных компаний: одни провайдеры не взимают штрафы за просрочку, другие могут начислять фиксированные комиссии или сервисные сборы.

Для бизнеса риски обычно ниже, чем при самостоятельном предоставлении рассрочки, поскольку после одобрения покупки риск неплатежа клиента часто берет на себя BNPL-провайдер. Но такая защита не всегда автоматически распространяется на мошенничество, возвраты и споры по заказам. Например, при использовании некоторых решений продавец всё равно должен отвечать на претензии клиентов и может потерять спорную сумму, если провайдер решит спор в пользу покупателя.

Как и при любом другом методе онлайн-оплаты, при использовании сервисов BNPL возможны мошенничество и спорные транзакции. Хорошая практика обслуживания клиентов требует, чтобы вы принимали меры по предотвращению и выявлению мошенничества, а также взаимодействовали с клиентами, ставшими жертвами обмана.

⚠️ Примечание. Как и в случае с любым договором, внимательно изучайте условия использования BNPL‑платформ, которые вы интегрируете на свой сайт: комиссии для продавцов, правила возвратов, условия споров, штрафы для клиентов, кредитную отчетность и доступность сервиса в нужных странах.

8 популярных провайдеров сервиса «купи сейчас, заплати потом»

Использование BNPL-приложений с устоявшейся репутацией снимет часть неопределенности для вас и ваших клиентов. Эти восемь провайдеров покрывают основные модели BNPL: финансирование на этапе оформления заказа, планы оплаты через приложение и рассрочку, привязанную к существующей кредитной карте.

Условия ниже в основном отражают потребительские условия в США и могут отличаться в зависимости от страны, продавца, суммы покупки и решения провайдера.

1. Shop Pay Installments

Запущенный в 2021 году сервис Shop Pay Installments от Shopify — это удобный вариант для бизнеса, который уже работает на этой платформе. Решение встроено в оформление заказа Shopify и предоставляется в партнерстве с Affirm.

Факты

• Сервис Shop Pay Installments предоставляется компанией Affirm.
• Потребители могут погашать BNPL-займ двумя или четырьмя платежами каждые две недели либо ежемесячно в течение срока от 3 до 24 месяцев, если заказ соответствует требованиям.
• В США онлайн-заказы могут соответствовать требованиям при суммах от 35 до 30 000 долларов США; для Shopify POS — от 50 до 20 000 долларов США у подходящих продавцов.
• По ежемесячным планам в США может применяться ставка от 0% до 36% годовых.
• Компании должны пройти проверку соответствия и иметь активированные услуги Shopify Payments и Shop Pay.
• Shopify POS доступен подходящим продавцам в США при использовании Shopify POS 8.4 или более поздней версии.

Преимущества

• Встроен в оформление заказа Shopify.
• Продавцы получают полную сумму заранее за вычетом комиссии Shop Pay Installments.
• Увеличение средней стоимости заказа до 50%.
• До 28% меньше брошенных корзин.
• Доступ к базе из более чем 100 миллионов пользователей Shop Pay; по более свежим данным, Shop Pay Installments уже используют более 200 миллионов покупателей.
• У потребителей есть гибкие варианты оплаты: краткосрочная рассрочка или ежемесячные планы финансирования.
• Никаких штрафов за просрочку для клиентов.
• Подходящие продавцы в США могут предлагать тот же способ оплаты онлайн и через Shopify POS.

Недостатки

• Онлайн-доступность ограничена подходящими магазинами в США, Канаде и Великобритании.
• Доступность Shopify POS ограничена подходящими магазинами в США.
• Ежемесячные планы могут включать проценты и требовать первоначальный взнос.
• При возврате заказа Shopify может не возвращать продавцу комиссию за транзакцию Shop Pay Installments.

Кому подходит

• Владельцы магазинов Shopify в США, Канаде и Великобритании, которым нужна нативная BNPL-интеграция с высокой конверсией при оформлении заказа без отдельного подключения стороннего провайдера.

2. Affirm

Сервис Affirm, основанный в 2012 году, доступен более чем у 320 000 продавцов в США и профинансировал свыше 17 миллионов покупок. Affirm предлагает оплату четырьмя частями и более длинные рассрочки онлайн и в физических магазинах.

По состоянию на 31 марта 2026 года Affirm сообщала о 26,8 миллиона активных потребителей и 11,6 млрд долларов квартального валового объема продаж. С 1 апреля 2025 года компания передает в Experian данные по всем выданным займам, включая Pay in 4. Сейчас такие данные могут не влиять на традиционные кредитные баллы, но они появляются в кредитном файле потребителя и могут учитываться при будущих кредитных решениях.

Факты

• Проценты: 0–36% годовых, в зависимости от плана оплаты, суммы покупки, продавца и соответствия пользователя требованиям.
• Срок займа: оплата четырьмя платежами каждые две недели или ежемесячная оплата на срок от 3 до 60 месяцев.
• Комиссии: нет штрафов за просрочку.
• Сумма покупки: продукт рассрочки для продавцов поддерживает заказы до 25 000 долларов США; некоторые займы могут требовать первоначального взноса.
• Доступность: Affirm поддерживает потребительские сайты для США, Канады, Великобритании и Австралии.

Преимущества

• Доступна как онлайн, так и в магазинах.
• Предлагает одни из самых длинных сроков погашения среди провайдеров в этом списке.
• Поддерживает как беспроцентные промо-предложения, так и финансирование с процентами.
• Продавцы могут настраивать доступные покупателям ставки и сроки в рамках условий сервиса.
• Не взимает штрафы за просрочку.

Недостатки

• Каждая покупка зависит от проверки соответствия и одобрения.
• Многие ежемесячные планы облагаются процентами.
• Affirm передает данные о выданных займах в Experian.
• Большинство транзакций требуют проверки кредитной истории.

Кому подходит

• Компании, которые продают более дорогие товары и хотят предложить покупателям более длинные сроки финансирования, чем у Afterpay или многих планов Klarna.

3. Afterpay

Afterpay была запущена в Австралии в 2014 году, а затем расширилась на США, Новую Зеландию и Великобританию (под маркой Clearpay). Более 348 000 брендов используют Afterpay, охватывая более 24 миллионов клиентов.

Afterpay предлагает оплату четырьмя частями в Австралии, Канаде, Новой Зеландии, США и Великобритании, а также Pay Monthly у участвующих продавцов в США. Это делает сервис альтернативой Affirm и Klarna для брендов, которые продают товары низкой и средней ценовой категории и хотят использовать приложение как канал взаимодействия с покупателями.

Факты

• Проценты: при оплате в 4 платежа у партнерских продавцов — отсутствуют; некоторые покупки не у партнеров через приложение Afterpay могут включать финансовый сбор.
• Срок кредита: четыре платежа примерно за шесть недель или ежемесячные платежи на срок 3, 6, 12 или 24 месяца.
• Ежемесячная оплата: ставка может составлять 0–35,99% годовых.
• Комиссии: в США штрафы за просрочку по Pay in 4 могут достигать 8 долларов США за пропущенный платеж, но общая сумма штрафов ограничена 25% стоимости заказа.
• Одобрение: Afterpay оценивает каждую покупку отдельно.

Преимущества

• Доступна как онлайн, так и в магазинах.
• Не использует жесткую проверку кредитной истории для Pay in 4.
• Как правило, Afterpay не передает информацию по программе оплаты четырьмя частями в традиционные кредитные бюро.
• Поощряет ответственные траты для студентов и тех, кто еще не накопил кредитную историю, привлекая новых потребителей на рынок.
• Карта Afterpay позволяет оплачивать покупки в магазинах участвующих ритейлеров через Apple Pay/Google Pay.
• Функция напоминаний помогает пользователям не пропускать платежи, а некоторым пользователям доступен перенос даты платежа.
• Предлагает ежемесячное финансирование для более крупных покупок в США.

Недостатки

• Каждая покупка должна быть одобрена Afterpay.
• Не все покупки будут одобрены.
• Пропущенные платежи по Pay in 4 могут привести к штрафам.
• Вариант ежемесячной оплаты является кредитным продуктом, требует проверки и может включать ставку до 35,99% годовых.
• Серьезные просрочки по платежам могут негативно повлиять на кредитную историю.

Кому подходит

• Бренды, продающие товары средней и низкой ценовой категории покупателям, впервые пользующимся кредитом, а также компании, которым нужна шестинедельная app-based альтернатива Affirm или Klarna.

4. Sezzle

Основанная в 2016 году платформа Sezzle работает в США и Канаде. Компания является Delaware public benefit corporation и делает акцент на ответственных платежах. Sezzle сообщала о 3,05 миллиона активных потребителей и 3,94 млрд долларов валового объема продаж за 2025 год.

Факты

• Платежные планы: Pay in 2, Pay in 4, Sezzle Monthly и более длинное партнерское финансирование.
• Срок займа: два платежа за две недели, четыре платежа за шесть недель, Sezzle Monthly от 3 до 36 месяцев и некоторые партнерские планы до 48 месяцев.
• Проценты: Pay in 2 и Pay in 4 позиционируются как беспроцентные, но может применяться сервисный сбор; ежемесячные планы могут иметь ставку от 0% до 35,99% годовых.
• Комиссии: штрафы за просрочку, комиссии за перенос срока, комиссии за неудавшийся платеж, комиссии за удобство; другие комиссии включают сервисные сборы.
• Комиссии по ежемесячным планам: в зависимости от штата штрафы за просрочку могут достигать 16,95 доллара США, а комиссии за неудавшийся платеж — 6,95 доллара США.
• Кредитная линия: варьируется в зависимости от пользователя.

Преимущества

• Доказанная приверженность социальным и экологическим стандартам.
• Предлагает Pay in 2, Pay in 4 и ежемесячное финансирование.
• Позволяет пользователям переносить платежи на срок до двух недель дополнительно, иногда до трех раз, если заказ соответствует требованиям.
• Пользователи могут наращивать кредитную историю с помощью опции Sezzle Up, которая сообщает о своевременных платежах в кредитные бюро.
• Виртуальная кредитная карта позволяет совершать покупки в магазинах у избранных продавцов.
• Отличное обслуживание клиентов.
• Проводит мягкую проверку кредитной истории пользователей.
• Несколько структур оплаты.

Недостатки

• С пользователей может взиматься множество различных комиссий.
• Перенос платежа доступен не для всех заказов и может быть платным.
• Доступные условия зависят от продавца, продукта и клиента.

Кому подходит

• Компании, которым нужны несколько типов планов, включая Pay in 2, и возможность предоставить покупателям опцию наращивания кредитной истории, при условии что бизнес готов ясно объяснять более сложную структуру комиссий Sezzle.

5. PayPal Pay Later

PayPal — одна из самых популярных платформ для обработки онлайн-платежей. С августа 2020 года она также предлагает услугу BNPL миллионам интернет-продавцов.

PayPal Pay Later добавляет рассрочку в существующий checkout PayPal. Это альтернатива Affirm, Klarna и Afterpay для продавцов, чьи клиенты уже часто используют PayPal.

Факты

• Pay in 4: четыре беспроцентных платежа чуть более чем за шесть недель для подходящих покупок от 10 до 2 000 долларов США.
• Pay in 4: PayPal не взимает комиссию за заявку, просрочку или недостаток средств.
• Pay Monthly: подходящие покупки от 49 до 10 000 долларов США с погашением от 3 до 24 месяцев.
• Pay Monthly: фиксированная ставка от 9,99% до 35,99% годовых.
• Одобрение: каждая покупка оценивается отдельно; может потребоваться мягкая проверка кредитной истории.
• Комиссия продавца: для США PayPal указывает стандартную ставку Pay Later 4,99% плюс 49 центов за транзакцию, без ежемесячной платы и платы за настройку.

Преимущества

• Знакомое имя бренда и привычный платежный аккаунт.
• Легко добавить для продавцов и клиентов, уже имеющих аккаунты PayPal.
• Интегрирована с существующей системой оплаты PayPal.
• PayPal платит продавцу заранее и управляет погашением.
• Покрывается программой защиты покупок PayPal для соответствующих покупок, предлагая пользователям дополнительный уровень безопасности.
• Проводит мягкую проверку кредитной истории пользователя.
• Одобренные клиенты Pay Monthly могут использовать одноразовую виртуальную карту в магазинах через Apple Wallet или Google Wallet.

Недостатки

• Доступность зависит от страны; предложения и названия услуги Pay Later различаются в зависимости от региона, например в Великобритании она называется Pay in 3.
• Каждая покупка Pay Later должна быть одобрена PayPal.
• Pay Monthly может включать ставку до 35,99% годовых.
• Виртуальная карта для покупок в магазинах связана с одобренной заявкой Pay Monthly, а не с каждым планом Pay Later.
• Пропущенные платежи могут повлиять на кредитные рейтинги пользователей.

Кому подходит

• Магазины, клиенты которых часто используют PayPal и которым нужна знакомая альтернатива Affirm, Klarna или Afterpay.

6. Klarna

Klarna — одна из самых известных BNPL-компаний. Она была основана в 2005 году студентами Стокгольмской школы экономики и теперь доступна в большем количестве стран, чем многие конкуренты.

В 2025 году Klarna сообщала о 118 миллионах активных потребителей и 966 000 продавцов. Платформа Klarna Payments поддерживает 26 стран, что дает ей более широкое международное покрытие, чем у большинства провайдеров в этом списке.

В марте 2025 года Klarna также заключила партнерство с OnePay, чтобы предлагать рассрочку клиентам Walmart в США онлайн и в магазинах. Одобренные клиенты Walmart могут выбирать сроки от 3 до 36 месяцев через OnePay.

Факты

• Проценты: нет для планов «Оплата в течение 30 дней» и «Оплата 4 платежами»; от 0% до 35,99% годовых для ежемесячного финансирования.
• Срок займа: четыре платежа примерно за шесть недель, оплата полной суммы через 30 дней или ежемесячное финансирование.
• Комиссии: при оплате по плану «Оплата 4 платежами» может взиматься штраф за просрочку в зависимости от условий и региона. В настоящее время штрафы за просрочку при оплате по плану «Оплата в течение 30 дней» не взимаются.
• Кредитная линия: покупательная способность варьируется; Klarna принимает автоматическое решение об одобрении в каждом отдельном случае.
• Доступность: Klarna Payments поддерживает 26 стран в Северной Америке, Европе, Австралии и Новой Зеландии.

Преимущества

• Доступна как онлайн, так и в магазинах.
• Несколько структур погашения предлагают более широкий выбор вариантов, позволяя клиентам финансировать средние и крупные покупки.
• Предлагает самое широкое международное покрытие среди провайдеров в этом списке.
• Доступна в нескольких странах Азии, Австралии, Европы и Северной Америки.
• Проводит мягкую проверку кредитной истории пользователей для планов «Оплата в течение 30 дней» и «Оплата 4 платежами».
• Пользователи могут создать одноразовую виртуальную карту, которую можно использовать в интернет-магазинах.
• Продвигает партнеров через приложение, социальные сети и рассылки.
• Поддерживает платежи через Apple Pay и Google Pay на подходящих рынках.

Недостатки

• Каждая покупка должна быть одобрена Klarna.
• Взимаются комиссии за просрочку платежей по некоторым планам.
• Ежемесячное финансирование может включать ставку до 35,99% годовых.
• Доступные продукты отличаются в зависимости от страны и продавца.

Кому подходит

• Бренды, которые хотят выйти на международный рынок, получить более широкое страновое покрытие и быть найденными через приложение и платежную сеть Klarna.

7. Zip

Компания Zip, ранее известная как Quadpay,— это австралийская BNPL-компания, запущенная в 2013 году с простой концепцией: совершите покупку сегодня и разделите платеж на несколько взносов.

Zip позволяет подходящим клиентам делить покупки на два, четыре или восемь платежей. Модель виртуальной карты может работать у многих продавцов, принимающих карты.

Факты

• Платежные планы: Pay in 2, Pay in 4 или Pay in 8.
• Проценты и комиссии: Zip взимает комиссию за оформление, которая считается финансовым сбором, поэтому план может иметь раскрываемую годовую ставку.
• Комиссия за оформление: от 0 до 124 долларов США в зависимости от суммы покупки и плана.
• Штраф за просрочку: до 7 долларов США в зависимости от штата.
• Комиссия за изменение даты платежа: 2 доллара США после одного бесплатного изменения даты платежа в месяц на клиента.
• Одобрение: каждая транзакция рассматривается отдельно; расчетная покупательная способность не является открытой кредитной линией.
• Доступность: покупки в США.

Преимущества

• Сервис доступен как онлайн, так и в магазинах.
• Поддерживает планы с двумя, четырьмя и восемью платежами.
• Приложение Zip может создавать виртуальную карту для использования через цифровой кошелек или физическую карту Zip.
• Пользователи могут просмотреть план платежей до завершения покупки.
• Уведомления помогают пользователям не пропускать платежи.
• Может проводить мягкую проверку кредитной истории пользователей.

Недостатки

• Комиссии за оформление могут сделать короткие планы погашения дорогими.
• Могут применяться штрафы за просрочку и комиссии за изменение даты платежа.
• Каждая покупка должна быть одобрена Zip.
• В США Zip не предлагает традиционный продукт ежемесячного финансирования.

Кому подходит

• Компании и покупатели в США, которым нужна app-based альтернатива Affirm, Klarna или Afterpay и которые готовы к раскрываемым комиссиям за оформление.

8. Splitit

Компания Splitit была основана в 2012 году и является уникальным конкурентом в сфере BNPL-услуг. В отличие от других BNPL-компаний, Splitit делит покупку на платежи, которые списываются с существующей кредитной карты клиента. Сервис не открывает новый займ или отдельный кредитный счет: базовый кредит предоставляет эмитент карты.

В июле 2025 года Splitit также запустила рассрочку Samsung Wallet в 21 штате США и Вашингтоне, округ Колумбия, для подходящих держателей Visa и Mastercard.

Факты

• Модель оплаты: ежемесячные или двухнедельные платежи, списываемые с существующей подходящей кредитной карты.
• Проценты: Splitit не добавляет проценты к базовому плану, привязанному к карте, но обычная ставка по карте может применяться, если клиент переносит баланс.
• Комиссии: Splitit не добавляет скрытые комиссии к базовому плану, но комиссии и условия карты всё равно действуют.
• Кредитное требование: у клиента должно быть достаточно доступного лимита для авторизации полной суммы покупки.
• Проверка кредитной истории: Splitit не проводит новую проверку и не открывает отдельный кредитный счет.
• Доступность: онлайн и в магазинах, где участвующие продавцы предлагают Splitit.

Преимущества

• Доступна как онлайн, так и в магазинах.
• Не требуется заявок, регистрации или проверки кредитной истории.
• Использует существующие кредитные карты клиентов, позволяя им зарабатывать бонусы за покупки и наращивать кредитную историю без дополнительных процентов от Splitit.
• Пользователи могут совершать более крупные покупки, не оформляя новый кредит.
• Партнерство с Visa, Mastercard и Stripe.
• Продавцы могут устанавливать свои собственные лимиты по сумме покупок и выбирать между разными бизнес-планами.
• Обычно поддерживает Visa и Mastercard; поддержка American Express, Discover и UnionPay зависит от продавца.

Недостатки

• Пользователи должны иметь подходящую кредитную карту с достаточным лимитом для покрытия полной авторизации покупки.
• Авторизационное удержание временно уменьшает доступный кредитный лимит.
• Проценты по карте могут применяться, если клиент переносит баланс.
• Поддерживаемые карты и условия рассрочки зависят от продавца.

Кому подходит

• Компании, которые хотят предложить клиентам рассрочку, привязанную к существующей кредитной карте, и сохранить для покупателей возможность использовать кредитный лимит и бонусы по карте.