Предварителна авторизация: Shopify Payments и 3DS

В онлайн търговията малките процентни подобрения могат да доведат до значителни финансови печалби. Внедряването на протокола 3D Secure (3DS) в Shopify Payments — допълнителна стъпка за сигурност, която помага за предотвратяването на измами — донесе значителни ползи за търговците.

През януари 2025 г. Shopify тества модел, който преди авторизацията на плащането определя кога да се задейства допълнително удостоверяване чрез 3D Secure (3DS). Моделът увеличава успеваемостта на плащанията с 26 базисни пункта, или 0,26 процентни пункта, и намалява дела на оспорванията, класифицирани от издателите на карти като измамни, с приблизително 20% — от 41 на 33 базисни пункта. 

Според оценката на Shopify, ако моделът беше използван през 2024 г., тези подобрения биха осигурили допълнителен годишен брутен обем на плащанията от 471 милиона щатски долара и биха спестили 62 милиона щатски долара разходи, свързани с оспорени плащания. След експеримента Shopify внедрява модела за всички търговци, използващи Shopify Payments. 

Това опровергава отдавна утвърденото в бранша схващане, че мерките за сигурност неизбежно създават затруднения на клиентите, които вредят на конверсията. Нека разгледаме как внедряването на 3DS в Shopify Payments съчетава по-висока сигурност с по-висок процент на одобрени плащания – като в крайна сметка оптимизира приходите на търговците чрез по-интелигентна предотвратяване на измами, вместо да използва статични правила като отхвърляне на плащания, които не преминават проверката на система за потвърждаване на адреса (AVS).

Научете повече за Shopify Payments

Предефиниране на предизвикателството за оптимизация на плащанията

В платежния сектор компромисът между сигурността и конверсията традиционно се смята за неизбежен. Shopify Payments обаче прилага различен подход. Повечето платежни системи принуждават търговците да избират между това да одобрят повече транзакции и да поемат риск от измами или да внедрят строги мерки за сигурност, които карат реални клиенти да се отказват от покупките си. Това напрежение има пряко отражение върху приходите:

• Фалшивите откази, причинени от прилагането на статични правила като например автоматично отхвърляне на транзакции, които не преминават проверката чрез AVS, струват на търговците повече от действителните измами, като по оценки годишно се губят около 395 милиарда евро¹ заради неправилно отхвърлени легитимни транзакции.

• Оспорването на картови плащания не просто води до анулиране на продажбите – те многократно увеличава загубите ви. За всеки щатски долар, загубен вследствие на измама, бизнесите обикновено понасят общи разходи от 4,41 щатски долара, включително такси за обработка на картови плащания, оперативни разходи и потенциални санкции. Тези допълнителни разходи незабелязано намаляват маржовете на печалба. Като вземем това предвид, оптимизациите, постигнати чрез задействане на 3DS при високорискови транзакции спестяват на търговците 243 милиона евро и половина реални разходи².

• Отказът на клиентите да продължат с покупката поради прекалено сложни процеси на удостоверяване представлява незабавна загуба на приходи и потенциално намаляване на стойността на клиента за целия период на взаимоотношенията му с бизнеса. Проучвания показват, че 18% от случаите на изоставяне на количката се дължат на усложнен процес на завършване на поръчката³.

Това, което отличава подхода на Shopify Payments е, че той преодолява традиционния компромис. Чрез задълбочени проучвания, тестове и оптимизация в рамките на нашата широката екосистема от търговци разработихме модел за машинно обучение, който задейства 3DS за високорискови транзакции, като едновременно подобрява и двата показателите с най-голямо значение за приходите на търговците: успеваемостта на плащанията и намаляването на оспорените картови плащания, определени от издателите на карти като измамни.

Непрекъснатите иновации на Shopify Payments в интелигентното предотвратяване на измами

Макар че 3D Secure е утвърден в бранша протокол за удостоверяване и вече е задължителен в много региони, Shopify Payments разработи начин за внедряването му, който надхвърля възможностите на стандартните решения. 3DS работи съвместно с моделите за машинно обучение на Shopify, които са обучени с данни от милиони търговци и милиарди транзакции, за да анализират целия път на клиента до покупката – от посещението на сайта, през разглеждането и добавянето им в количката, до завършването на поръчката.

Когато клиент извършва онлайн покупка чрез Shopify Payments с активиран 3DS:

1. Клиентът въвежда данните на картата си на страницата за завършване на поръчката в Shopify.
2. Моделът за машинно обучение на Shopify Payments оценява транзакцията.
3. Системата ни интелигентно насочва високорисковите транзакции за допълнително удостоверяване чрез 3DS.
4. Издателят на картата оценява риска, като използва своите алгоритми, обогатени с данните на Shopify.
5. Въз основа на тази оценка издателят или:

• Одобрява транзакцията без допълнително удостоверяване (безпроблемен процес)
• Изисква допълнително удостоверяване от притежателя на картата (процес с допълнително удостоверяване)

Тази система подпомага оптимизацията на конверсията при нискорисковите трансакции, като същевременно осигурява баланс между сигурност и удобство за клиентите.

Резултати: увеличение на успеваемостта с 26 базисни пункта

Повишихме успеваемостта на плащанията с 26 базисни пункта – което се равнява на около 420 милиона евро допълнителни продажби, които иначе биха били загубени поради отхвърлени транзакции. Как? Усъвършенстваното съчетание от машинно обучение и 3DS изпраща надеждни сигнали към издателите на карти, като им помага да одобряват легитимни поръчки, без да отслабва защита срещу измами.

Отключихме около 420 милиона евро приходи, които иначе биха били загубени поради отхвърлени транзакции. Но това е само началото – то се превръща в милиарди допълнителна стойност за търговците в дългосрочен план. И без да се налага да променят нито една от настройките си за измами, за да го постигнат.

Нови стандарти: 20% по-малко оспорени картови плащания

Същевременно нашият водещ в бранша подход доведе до намаление с 8 базисни пункта на процента на оспорените картови плащания за търговците, използващи Shopify Payments с оптимизиран 3DS. Това представлява приблизително 55 милиона евро годишни спестявания (243 милиона и половина евро реално спестени разходи), като се вземе предвид:

• Пряка защита на приходите: Всяко предотвратено оспорване на картово плащане помага на търговеца да запази приходите от продажбата и да избегне свързаните допълнителни разходи. 

• Избягване на такси: Всяко връщане на плащане обикновено води до такса от 13,50 до 90 евро независимо от размера на трансакцията.

• Оперативна ефективност: По-малкото спорове означават по-малко работно време, отделяно от персонала за обработване на връщанията на плащанията.

• Предотвратяване на санкции: Поддържането на по-ниски процент на оспорени картови плащания помага на търговците да избягват скъпоструващите програми за наблюдение на картовите мрежи и увеличенията на таксите.

Това намаление на броя на оспорените картови плащания пряко защитава маржовете на печалба, като предотвратява загубата на приходи от анулирани продажби, така и свързаните с него разходи, свързани с обработването на измами – полза, която Shopify Payments предоставя резултат от дългогодишните усилия за усъвършенстване на технологиите за превенция на измами.

Поставяне на ново начало в удостоверяването на плащанията

Бъдещето на удостоверяването на плащанията не е в това търговците да бъдат принуждавани да избират между сигурност и приходи – а в интелигентните системи, които предоставят и двете. Нашите данни показват, че подходът на Shopify Payments към оптимизиране на предотвратяването на измами чрез машинно обучение по време на завършването на поръчката в комбинация с 3DS постига този баланс още днес, като прави традиционните проверки чрез AVS излишни.

Традиционните проверки чрез AVS се превръщат в пречка в съвременната търговия. Нашият анализ показва:

• AVS сама по себе си не е надежден показател за риска от измама, но въпреки това търговците редовно отхвърлят транзакции, които не преминават тези проверки.

• Издателите на карти вече са одобрили тези транзакции, преди проверката чрез AVS изобщо да бъде извършена.

• Като надхвърлят строгите правила на AVS, търговците в Shopify намаляват погрешно отхвърлените плащания и обработват с 0,33% повече транзакции.

Разработихме по-ефективен подход за управление на риска от измами. Нашият цялостен анализ на риска вече включва данни от AVS и кода за проверка на картата (CVV), което ни позволява да идентифицираме и блокираме високорискови поръчки дори когато проверките чрез AVS са успешни. Този подход, основан на анализ на данни, безопасно одобрява повече транзакции, като същевременно поддържа надеждна защита – особено за международни клиенти и купувачи от мобилни устройства, които често водят до погрешни откази при проверките чрез AVS.

За търговците, които се опасяват от измами, нашият целенасочен подход към 3DS предоставя това, което има значение: по-висок процент на одобрени плащания и по-малко оспорени картови плащания – без да се жертват приходи, които се губят заради прекалено строгите правила на AVS.

Деактивирайте AVS настройките за вашия акаунт в Shopify Payments

Основни изводи

• Моделът на Shopify Payments за задействане на 3DS увеличава успеваемостта на плащанията с 26 базисни пункта. Изчисленият допълнителен годишен обем на плащанията възлиза на 471 милиона щатски долара. 
• Подходът намалява дела на оспорванията, класифицирани като измамни, с приблизително 20%. Оценените годишни спестявания са 62 милиона щатски долара, или 273 милиона щатски долара при отчитане и на съпътстващите разходи. 
• Оптимизацията на плащанията от Shopify Payments създава двигател за растеж на приходите, който балансира превенцията на измами с максимизирането на конверсията.
• Анализът на данни от цялата екосистема на Shopify предоставя предимства, които отделните платежни системи не могат да предложат самостоятелно.
• Търговците могат да получат достъп до тези водещи в сферата ползи просто като използват Shopify Payments, без самите те да се налага да придобиват експертни познания в областта на предотвратяването на измами.
• Интелигентният подход на Shopify към 3DS премахва необходимостта от традиционните проверки чрез AVS, като намалява броя на погрешно отхвърлените плащания, предотвратявайки същевременно измамите.

Shopify Payments съчетава сигурност и по-висока конверсия при онлайн плащанията. Използването на 3DS подпомага финансовите резултати по два начина: увеличава приходите чрез повече одобрени плащания и защитава маржовете чрез намаляване на измамите. Данните показват подобрение от 26 базисни пункта в успеваемостта на плащанията и намаление от 8 базисни пункта на оспорените картови плащания, което демонстрира стойността на използването на Shopify Payments като цялостно решение за обработване на плащания.

Научете повече за Shopify Payments

1 https://f.hubspotusercontent10.net/hubfs/2530812/downloads/false-declines-ecommerce-fraud-prevention-report.pdf

2 https://microblink.com/resources/blog/the-hidden-costs-of-chargebacks-how-fraud-can-impact-your-bottom-line

3 https://baymard.com/lists/cart-abandonment-rate